ในเดือนพฤศจิกายน 2025 ผู้ถือวีซ่า Destination Thailand Visa (DTV) ประสบปัญหาการถูกปฏิเสธการเปิดบัญชีธนาคาร ผู้ถือวีซ่านี้ส่วนใหญ่เป็นกลุ่ม Digital Nomad ธนาคารชั้นนำในประเทศไทยปฏิเสธการเปิดบัญชีให้กับผู้ถือวีซ่านี้ รัฐบาลไทยประกาศให้ปี 2025 เป็นปีส่งเสริมการท่องเที่ยว รัฐบาลผลักดันให้กลุ่มผู้มีรายได้สูงพำนักระยะยาวผ่านวีซ่า DTV แต่นโยบายนี้กลับเกิดความขัดแย้งกับนโยบายป้องกันอาชญากรรมทางการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.)
ธนาคารชั้นนำจำกัดการเปิดบัญชีพร้อมกัน
ธนาคารกรุงเทพ ซึ่งเป็นธนาคารพาณิชย์ที่ใหญ่ที่สุดในไทยได้หยุดการเปิดบัญชีใหม่สำหรับชาวต่างชาติที่ถือวีซ่าท่องเที่ยวตั้งแต่เดือนมกราคม 2025 โฆษกธนาคารตอบว่า “แม้วีซ่า DTV จะอนุญาตให้พำนักได้ 180 วัน แต่ตามการจำแนกประเภทแล้วถือเป็นวีซ่าท่องเที่ยวประเภทหนึ่ง จึงอยู่ภายใต้กฎระเบียบใหม่”
ธนาคารกรุงไทยซึ่งเป็นธนาคารรัฐบาลก็ปฏิเสธการเปิดบัญชีใหม่สำหรับผู้ถือวีซ่า DTV และยังล็อกการใช้งานแอปพลิเคชัน Mobile Banking สำหรับลูกค้าเดิมที่เปลี่ยนสถานะวีซ่า อีเมลตอบกลับลูกค้าระบุว่า “ตามเงื่อนไขใหม่ที่มีผลตั้งแต่วันที่ 3 เมษายน 2025 ไม่อนุญาตให้เปิดบัญชีใหม่และใช้บริการธนาคารสำหรับผู้ถือวีซ่า DTV”
ธนาคารชั้นนำทั้ง 4 แห่งรวมถึงธนาคารกสิกรไทยและธนาคารไทยพาณิชย์มีนโยบายเดียวกัน ธนาคารเหล่านี้ไม่สามารถเปิดบัญชีได้หากใช้เพียงวีซ่า DTV เป็นหลักฐาน เว้นแต่จะได้รับการพิจารณาเป็นกรณีพิเศษจากผู้จัดการสาขา
การจำแนกทางกฎหมายว่าเป็น “วีซ่าท่องเที่ยว” คือแก่นของปัญหา
แม้วีซ่า DTV จะมีวัตถุประสงค์หนึ่งคือ “การทำงาน (Workcation)” แต่ไม่ได้รับใบอนุญาตทำงาน (Work Permit) จากกระทรวงแรงงาน จุดนี้เป็นเกณฑ์การตัดสินใจที่สำคัญของสถาบันการเงิน
ในอุตสาหกรรมธนาคารไทย หากต้องการได้รับการปฏิบัติเป็น “ผู้พำนักอาศัย (Resident)” จำเป็นต้องมีใบอนุญาตทำงาน หรือจำเป็นต้องมีเอกสารราชการที่พิสูจน์การพำนักระยะยาว ผู้ถือวีซ่า DTV ไม่มีเอกสารเหล่านี้ ธนาคารจึงจัดประเภทพวกเขาเป็น “ผู้ไม่พำนักอาศัย (Non-Resident)” หรือ “ผู้พำนักระยะสั้นความเสี่ยงสูง” จากมุมมองการป้องกันการฟอกเงิน (AML)
วีซ่า Elite และวีซ่า LTR มีกลไกที่หน่วยงานรัฐบาลรับรองสถานะ แต่วีซ่า DTV ไม่มีกลไกการรับรองตัวตนเช่นนั้น วีซ่า DTV สามารถได้รับด้วยหลักฐานยอดเงินฝาก 500,000 บาทเพียงอย่างเดียว สำหรับธนาคาร หลักฐานนี้ไม่เพียงพอในการพิสูจน์ความน่าเชื่อถือ
การเข้มงวดกฎระเบียบของ ธปท. เป็นสาเหตุโดยตรง
วันที่ 8 สิงหาคม 2025 ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศใช้ “มาตรฐานและมาตรการป้องกันอาชญากรรมทางเทคโนโลยี” ซึ่งเป็นสาเหตุโดยตรงของปัญหาที่ผู้ถือวีซ่า DTV เผชิญ
มาตรฐานใหม่กำหนดให้มีการประเมินความเสี่ยงของลูกค้าอย่างเข้มงวด และบังคับให้บริหารจัดการบัญชีเสี่ยงสูงแบ่งเป็น 3 ระดับ ธนาคารจำเป็นต้องป้องกันไม่ให้บัญชีเสี่ยงเหล่านี้ถูกเปิด จึงต้องดำเนินการตรวจสอบตัวตน (KYC) และ Enhanced Due Diligence (EDD) อย่างเข้มงวด
ผู้ถือวีซ่า DTV ไม่มี “อาชีพประจำ (ในประเทศไทย)” มี “แหล่งรายได้จากต่างประเทศ” และ “ที่พักอาศัยไม่แน่นอน” ธนาคารใช้โมเดลการประเมินความเสี่ยงในการพิจารณา ธนาคารตัดสินว่าผู้ถือวีซ่า DTV มี “คุณสมบัติที่เสี่ยงสูงต่อการถูกใช้ในการฟอกเงินโดยองค์กรอาชญากรรม” หรือ “คุณสมบัติที่ติดตามยาก”
ธปท. และสำนักงานป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน (ปปง.) มีมุมมองร่วมกัน หน่วยงานทั้งสองถือว่าการเปิดบัญชีของชาวต่างชาติที่ไม่มีใบอนุญาตทำงานเป็น “ธุรกรรมเสี่ยงสูง” หน่วยงานทั้งสองกำหนดให้ธนาคารดำเนินการอย่างระมัดระวังอย่างยิ่ง
ความไม่สอดคล้องของนโยบายสร้างปัญหาโครงสร้าง
ปัญหานี้เกิดจากความไม่สอดคล้องของนโยบายภายในรัฐบาลไทย การท่องเที่ยวแห่งประเทศไทย (ททท.) ผ่อนปรนเงื่อนไขวีซ่า ททท. แนะนำวีซ่า DTV เพื่อดึงดูด Digital Nomad จากทั่วโลก ททท. ตั้งเป้ารายได้จากการท่องเที่ยว 3.4 ล้านล้านบาทในปี 2025
ในขณะเดียวกัน ธนาคารแห่งประเทศไทยมีนโยบายตรงกันข้าม ธปท. ต้องการป้องกันอาชญากรรมทางการเงิน ธปท. ต้องการรักษาความน่าเชื่อถือในระดับนานาชาติ ธปท. จึงปิดกั้นกระแสเงินที่ไม่โปร่งใส ธปท. เข้มงวดการเข้าถึงบริการทางการเงินของผู้ไม่พำนักอาศัย วีซ่า DTV อยู่ในจุดที่ “รอยแตกร้าว” ของนโยบายบริหารขนาดใหญ่สองด้านนี้ ผู้ถือวีซ่าเป็นผู้ได้รับผลกระทบ
อันตรายของการใช้ตัวแทน
เนื่องจากช่องทางปกติถูกปิด ผู้ถือวีซ่า DTV ถูกผลักดันให้พึ่งพา “ตัวแทน” ซึ่งเป็นผู้ให้บริการคนกลาง บน SNS และเว็บไซต์มีตัวแทนจำนวนมากที่โฆษณาว่า “รับประกัน 100%” “มีเส้นสายภายในธนาคาร”
การเปิดบัญชีผ่านตัวแทนอาจเป็นทางออกชั่วคราว แต่มีความเสี่ยงสูงมาก ธนาคารสำนักงานใหญ่หรือ ธปท. อาจตรวจพบว่าบัญชีถูกเปิดด้วยกระบวนการที่ไม่เหมาะสมในภายหลัง หากตรวจพบ บัญชีจะถูกอายัดหรือปิดบังคับทันที
นอกจากนี้ยังมีรายงานกรณีที่ข้อมูลส่วนบุคคลและพาสปอร์ตถูกนำไปใช้ในอาชญากรรมอื่น มีรายงานว่าผู้ใช้บริการถูกหลอกลวงโดยตัดการติดต่อหลังจากจ่ายค่าธรรมเนียม หากพบว่ามีการใช้เอกสารปลอม ผู้ถือวีซ่า DTV ซึ่งเป็นเจ้าของบัญชีอาจถูกดำเนินคดี ฐานความผิดที่อาจเกิดขึ้นคือปลอมแปลงเอกสารหรือฉ้อโกง ผู้ถือวีซ่าอาจถูกเพิกถอนวีซ่าหรือเนรเทศออกนอกประเทศ
การสูญเสียโอกาสทางเศรษฐกิจและการแข่งขัน
การท่องเที่ยวแห่งประเทศไทยต้องการส่งเสริมการพำนักระยะยาวของกลุ่มผู้มีรายได้สูงผ่านวีซ่า DTV ททท. ต้องการขยายการบริโภคในประเทศ Digital Nomad มีค่าใช้จ่ายรายเดือนโดยประมาณ 30,000-80,000 บาทขึ้นไป ค่าใช้จ่ายนี้สูงกว่านักท่องเที่ยวแบ็คแพ็คเกอร์ทั่วไปอย่างมาก
อย่างไรก็ตาม การไม่สามารถมีบัญชีธนาคารได้จะขัดขวางการดำเนินชีวิต ผู้ถือวีซ่าไม่สามารถทำสัญญาเช่าคอนโดมิเนียม ไม่สามารถทำสัญญาอินเทอร์เน็ต ไม่สามารถใช้บริการทางการแพทย์ราคาสูง ไม่สามารถใช้ QR Payment ในชีวิตประจำวัน ความสะดวกในการดำรงชีวิตลดลง Digital Nomad มีแนวโน้มที่จะหลีกเลี่ยงประเทศไทย พวกเขาจะไปยังประเทศเพื่อนบ้านอย่างมาเลเซีย เวียดนาม และอินโดนีเซีย
การแก้ไขต้องมีการปรับปรุงระบบ
ในระยะสั้น โอกาสที่ ธปท. จะผ่อนปรนนโยบายมีน้อย เหตุผลคือธนาคารกลัวบทลงโทษจากการละเมิดการปฏิบัติตามกฎระเบียบมากที่สุด แม้ ททท. จะร้องขอ แต่หากไม่มีการยกเว้นทางกฎหมาย ธนาคารก็ไม่มีแรงจูงใจในการรับความเสี่ยง
ในอนาคต เพื่อรักษาความยั่งยืนของระบบวีซ่า DTV จำเป็นต้องมีการสร้างกลไกใหม่ รัฐบาลต้องกำหนดธนาคารเฉพาะ ธนาคารเหล่านั้นต้องเปิดบัญชีเฉพาะสำหรับผู้ถือวีซ่า DTV ภายใต้การตรวจสอบที่เข้มงวดขึ้น อีกทางเลือกหนึ่งคือให้ผู้ให้บริการชำระเงินนอกระบบธนาคารเข้ามารับบทบาท ตัวอย่างเช่น TrueMoney อาจใช้เทคโนโลยี e-KYC ขั้นสูงเป็นช่องทางหลักในการรับชาวต่างชาติ
ในสถานการณ์ปัจจุบัน ผู้ที่พิจารณาอพยพมาประเทศไทยด้วยวีซ่า DTV จำเป็นต้องวางแผนการเงินอย่างระมัดระวัง ผู้ถือวีซ่าต้องตั้งสมมติฐานว่าอาจไม่สามารถเปิดบัญชีธนาคารได้ สังคมไทยก็อยู่ในช่วงเปลี่ยนผ่าน สังคมไทยกำลังหาวิธีอยู่ร่วมกับผู้พำนักระยะยาวที่กลายเป็น “แขกที่ไม่ได้รับเชิญ”
